교통사고 과실 20%? 실비보험 청구로 손해 복구하기 완벽 가이드

과실 20% 상계, 손해는 어디까지 보상받아야 할까?

교통사고는 억울한 경험으로 남는 경우가 많습니다. 특히 보행 중 역주행 차량에 치이는 사고를 당했음에도 불구하고 과실 20%를 인정받아 치료비용이 일부 상계되었다면 더욱 답답한 상황이 될 텐데요.

다행히 보유 중이신 보험, 특히 실비보험을 통해 이러한 상계손해를 보상받을 수 있는 길이 열려 있습니다. 이번 글에서는 질문자님의 사례를 중심으로, 과실로 인해 상계된 금액에 대해 실손의료비 보험(실비보험)으로 청구가 가능한지 여부와 이에 따른 절차, 주의사항을 상세히 다뤄보겠습니다.

---

1. 교통사고와 과실 상계: 과연 실비청구가 가능할까?

1) 과실 상계란?

교통사고에서 피해자에게도 일부 과실이 인정되면, 상대방 보험회사에서 과실 비율에 해당하는 금액만큼 보상액을 차감합니다.

• 질문자님 경우: 20% 과실 인정 → 치료비 중 20%는 본인이 부담.
• 나머지 돈(즉 80%)만 대인 보상을 통해 지급받은 상황.

2) 과실 부담 상계 금액, 실비보험 청구 가능 여부

좋은 소식은, 본인이 부담한 20%의 상계 금액은 실비보험을 통해 청구할 수 있다는 것입니다. 실비보험은 실제 발생한 의료비를 보장하기 때문에 다음과 같은 조건을 충족한다면 보상받을 수 있습니다.

• 본인이 직접 부담한 금액임을 증빙 가능한 경우.
• 실비보험 약관에서 제외 항목(예: 질병, 미용 관련 치료 등)에 해당하지 않는 경우.

결론적으로, 질문자님의 사례에서는 염좌로 인한 치료비 중 본인이 부담한 20% 상계 금액을 실비보험으로 청구 가능합니다.

---

2. 운전자보험 보상과 실비보험 청구의 차이점

1) 운전자보험의 보상 범위

운전자보험은 주로 교통사고로 인한 법률적 또는 금전적 피해를 보장합니다.

• 예: 형사합의금, 변호사비, 자동차 사고 치료비 등의 특정 항목이 명시됨.
• 질문자님은 운전자보험에서 염좌로 상해보험금을 20만 원 지급받았으나, 이는 고정된 약정 보상입니다.

2) 실비보험의 보상 범위

실비보험은 실제 부담된 의료비의 일부 또는 전액을 보장합니다.

• 병원 치료비(진료비, 검사비, 약제비 등)를 기준으로 본인이 지불한 금액을 청구 가능.
• 즉, 운전자보험에서 약정 금액을 받았더라도 실비보험으로 추가 의료비 청구가 가능합니다.

따라서, 운전자보험의 보상과 실비보험 청구는 별도로 처리되며, 중복 여부와 관계없이 각각 별도 보장을 받을 수 있습니다.

---

3. 실비보험 청구 절차: 어떻게 준비해야 할까?

1) 준비 단계: 필요한 서류를 꼼꼼히 준비하세요

실비보험 청구를 위해 기본적으로 필요한 서류는 다음과 같습니다.

1. 보험금 청구서: 보험사 홈페이지 또는 담당자 연락을 통해 다운로드 가능.
2. 진료비 상세 내역서: 병원에서 발급받아야 하며, 상세 진료비 항목이 모두 포함되어야 합니다.
3. 진료비 영수증: 실제 지급한 금액을 증명하기 위한 영수증.
4. 사고 관련 증빙 서류: 과실 상계와 관련된 상세 내역서, 상대 보험사 대인 처리 금액 영수증 등.
5. 본인부담금 명세서: 상대 보험사 또는 병원에서 제공받을 수 있음.

2) 청구 절차

이제 실비보험 청구 절차를 단계별로 살펴보겠습니다.

1. 보험사에 접수
   • 보험사 고객센터(전화, 모바일 앱 등)를 통해 보험금 청구 신청 가능.
   • 준비된 서류는 우편, 이메일, 앱 업로드 등으로 제출.
2. 보험사 심사
   • 사고 내용과 제출된 서류를 기반으로 상계된 금액 보상 가능 여부를 확인합니다.
   • 필요 시 추가 서류 요청이 있을 수 있으니 대비하세요.
3. 보험금 지급
   • 심사 완료 후 보통 3~7일 이내로 보험금이 지급됩니다.

---

4. 동일 보험사에서 청구 시 주의사항

1) 동일 보험사에서 운전자보험 + 실비보험 청구 가능한가?

• 질문자님의 운전자보험과 실비보험이 모두 DB생명에 가입되어 있다면, 동일 사고로 두 보험금을 각각 청구할 수 있습니다.
• 다만, 실비보험은 실제 부담된 금액 기준으로 보장되므로 운전자보험에서 발생한 고정 보장은 중복 청구와 무관합니다.

2) 중복 보상 논란 방지

• 동일 보험사 내에서 청구 시 "운전자보험 보상액"과 "실제 부담액"을 명확히 구分해 청구하는 것이 중요합니다.
• 보험사 담당자에게 반드시 중복 보장이 아니며, 본인부담금에 대한 실손보험 청구임을 알리세요.

---

5. 자주 접하는 실비보험 관련 질문

Q1. 타인의 대인보상으로 처리된 사고에서도 실비보험 청구가 가능한가요?

• 네, 상대방 보험사로부터 상계된 금액은 실비보험 청구가 가능합니다.

Q2. 중복 보상에 해당되지 않나요?

• 실비보험은 본인 부담액을 보장하므로, 일반적인 약정형 보험(운전자보험 등)과 중복되지 않습니다.

Q3. 실비보험 청구 시 진료비 한도는 어떻게 되나요?

• 가입하신 실비보험 약관에 따라 연간 한도가 정해져 있습니다(보통 수천만 원 수준).

---

6. 남겨진 의료비를 줄이기 위한 꿀팁

1) 본인 부담금 상황별 청구 가능 항목 검토

• 실비보험뿐만 아니라 다른 상해보험, 법률비용 특약 등을 참조하여 추가 청구 가능성을 확인하세요.

2) 손해사정사와의 상담

• 손해사정사는 질문자님처럼 과실이 일부 인정된 교통사고에서 추가 보험 청구를 도와줄 수 있습니다.
• 궁금한 사항은 전문가에게 상담해 보는 것도 좋은 방법입니다.

3) 의료비 구조 최적화

• 병원에서 발생한 모든 비용을 하나도 빠짐없이 명확히 기록하세요. 이는 청구 효율성을 높이는 데 필수적입니다.

---

결론: 실비보험으로 20% 상계 금액 청구 가능!

질문자님의 사고 사례를 보면, 운전자보험과 실손보험은 각각의 목적에 따라 보상을 제공합니다. 운전자보험에서 지급된 20만 원은 고정된 약정 보상이었지만, 실비보험은 본인이 직접 부담한 의료비를 기준으로 청구 가능하므로 과실 20%로 상계된 금액 또한 실비보험으로 충분히 복구하실 수 있습니다.

지금까지 안내드린 절차와 방법을 참고하여 적절한 서류를 준비하고, 보험사에 실비 청구를 진행해 보세요. 적극적인 청구로 억울한 손해를 최소화하시길 바랍니다!

---

참고 자료

• DB생명 고객센터 및 보험 청구 안내
• 금융감독원 보험 소비자 마당
• 실손의료비 표준약관 안내